Galvojate apie HSA? Perskaitykite sveikatos taupymo sąskaitos privalumus ir trūkumus

Bendrovė

Sveikatos taupymo sąskaitos gyvuoja nuo 2003 m., todėl vargu ar tai yra nauja koncepcija. Tačiau kadangi sveikatos priežiūros politika per pastaruosius kelerius metus labai pasikeitė, jie sulaukia naujo dėmesio. Kai kurie žmonės, kurie mokėdami medicinines sąskaitas rėmėsi tik tradiciniu sveikatos draudimu, gali galvoti apie HSA pridėjimą prie šio derinio. Bet kas iš tikrųjų yra sveikatos kaupimo sąskaita ir kaip ji veikia?

HSA idėja yra gana paprasta: jų tikslas yra leisti asmenims, turintiems didelius draudimo įmokas, atidėti ikimokestinius dolerius medicinos išlaidoms apmokėti. Paprastai tariant, bet kuris suaugęs asmuo, turintis a labai išskaitytinas sveikatos planas (HDHP) ir jokia kita sveikatos draudimo apsauga negali atidaryti HSA.

Taigi, ar sveikatos kaupimo sąskaita jums tinka? Panagrinėkime HSA pliusus ir minusus.

Kokie yra sveikatos kaupimo sąskaitos privalumai?

Sveikatos kaupimo sąskaita turi daug privalumų, priklausomai nuo jūsų pajamų ar medicininių poreikių. Čia yra 5 HSA privalumai.

1. HSA taupo mokesčius

Asmenims, kurie ateinančiais metais tikisi didesnių medicinos išlaidų, HSA planas gali sutaupyti tūkstančius dolerių trigubai taupant mokesčius, sako draudimo brokeris ir sveikatos taupomųjų sąskaitų ekspertas Gary Franke iš Pasiekite „Alpha Insurance LLC“ Bellevue mieste, Vašingtone.

Trigubos mokesčių santaupos skirstomos taip:

• Viena, jums nereikės mokėti mokesčių už pinigus, kuriuos įdėjote į savo HSA.
• Antra, jums nereikės mokėti mokesčių už pinigus, kuriuos paimate iš savo HSA, kad galėtumėte apmokėti kvalifikuotas sveikatos priežiūros išlaidas. (Nors jaunesni nei 65 metų žmonės turės sumokėti baudą už visas HSA lėšas, naudojamas apmokėti netinkamas išlaidas, todėl būkite atsargūs!)
• Trečia, galite uždirbti neapmokestinamas palūkanas už pinigus, kuriuos laikote savo HSA sąskaitoje. Jūs taip pat turite galimybių investuoti pinigus į savo sąskaitą.

Dabar turiu sau HSA sąskaitą, sako Franke. Tai sutaupė 1500 USD nuo mano mokesčių sąskaitos 2019 m.

2. HSA gali padengti kai kurias jūsų draudimo neapmokėtas išlaidas

HSA išlaidos gali apimti daugybę sveikatos priežiūros išlaidų, kurių jūsų draudimo planas gali nepadengti, pavyzdžiui, ortodontiją ir akinius. Yra šimtai sveikatos išlaidų, kurias reikia apmokėti iš HSA, sako Vikramas Tarugu, MD, gastroenterologas ir „Generalinis direktorius“. Detox Pietų Floridoje . Pavyzdžiai: chiropraktika ar dantų gydymas, vaisingumo paslaugos, neįgaliųjų vežimėliai ir receptiniai vaistai.

3. HSA leidžia prisidėti kitiems

Kai kurie žmonės gali to nežinoti, bet jūs galite leisti kitiems prisidėti prie jūsų HSA, aiškina dr. Tarugu.

Pagal IRS, galite priimti HSA įmokas iš bet kurio kito asmens , pvz., darbdaviui ar šeimos nariui. Tai suteikia dar daugiau mokesčių pranašumų. Suma, kurią įneša jūsų darbdavys, mokesčių tikslais nebus laikoma pajamomis. Ir jei šeimos narys prisideda prie jūsų HSA, jo įnašas yra išskaičiuojamas iš mokesčio už šeimos nario deklaraciją, net jei jie neatskaičiuoja išskaitymų.

Be to, sveikatos taupomosios sąskaitos yra gana lanksčios, kai įnešate ir išleidžiate pinigus. Įmokos į HSA gali būti mokamos bet kuriuo metu per kalendorinius metus ir iki kitų mokestinių metų balandžio 15 d., Sako dr. Tarugu.

Pastaba: įmokų ribos 2020 m. yra 3550 USD už individualius planus ir 7100 USD už šeimą. 2021 m. Ribos bus 3 600 USD individualiems planams ir 7 200 USD šeimos planams.

SUSIJĘS: Sveikatos išlaidas, kurias galbūt galėsite atskaityti iš mokesčių

4. HSA suteikia lankstumo sulaukus 65 metų

Taip pat galite pažvelgti į HSA įmokas kaip į pensijų kaupimo formą. Kai jums sukaks 65 metai, galėsite naudoti savo HSA lėšas mokėti bet koks nesvarbu, ar jos susijusios su sveikata, ar ne. Nesumokėsite baudos, tačiau platinimas nebūtų neapmokestinamas.

5. HSA leidžia perkelti lėšas

Kai kurios taupomosios sąskaitos, pvz lanksčios taupomosios sąskaitos (FSA) naudojate ar pametate. Reiškia, jei nenaudojate visų lėšų, jų galiojimas baigiasi nustatyto laikotarpio pabaigoje, paprastai per kalendorinius metus. Tai nėra rizika naudojant HSA. Galite leisti lėšoms pereiti į kitus metus, sako dr. Tarugu. Tai leidžia jums pasilikti lėšų, jei pakeisite lėšas ar išeisite į pensiją. Bet kokius HSA pinigus galite išleisti sveikatos išlaidoms, nesvarbu, kada jų prireiks.

Kokie yra HSA trūkumai?

Jei turite HSA, pagal apibrėžimą, jūs taip pat tikriausiai turite aukštą išskaitytiną sveikatos planą. Tai gali būti gana brangu. Čia yra trys HSA trūkumai.

1. Su HSA susijęs didelis sveikatos priežiūros planas gali sukelti dideles išlaidas iš savo kišenės

Laikydamiesi labai išskaitytino sveikatos plano, turėsite sumokėti 100% gydytojų vizitų, receptų ir medicininių procedūrų, kol pasieksite savo išskaitą, sako Franke. Šiais metais HDHP yra bet koks planas, kurio išskaita yra bent jau 1400 USD asmeniui arba 2800 USD šeimai , pasak IRS. Tačiau pagal kai kuriuos planus bendros metinės išlaidos iš kišenės gali siekti 6 900 USD asmeniui arba 13 800 USD šeimai. Į tai įeina pinigai, kuriuos išleidžiate kopijavimams, bendro draudimo įmokoms ir išskaitoms.

Dideli atskaitytini sveikatos planai paprastai yra naudingesni sveikiems žmonėms, kuriems dažniausiai reikia prevencinės priežiūros. Jei sergate lėtine liga, dėl kurios reikia dažnai lankytis gydytojo kabinete ir reguliariai gydyti, arba jei žinote, kad artėja operacija, galite apsvarstyti kitokio tipo sveikatos priežiūros planą. Priešingu atveju turėsite sumokėti iš anksto už visas šias išlaidas, kurios gana greitai sudegins jūsų HSA lėšas.

2. HSA gali nepadengti netikėtų išlaidų

Jums gali kilti netikėtų sveikatos priežiūros išlaidų, kurios gali viršyti jūsų HSA sutaupytą sumą, sako dr. Tarugu. Tuomet daromas spaudimas taupyti, kalbėdamas apie nenorą, kurį kai kurie žmonės jaučia ieškodami priežiūros, nes mano, kad pinigų jų HSA gali prireikti ateityje.

3. Apie HSA sąskaitas galioja taisyklės.

Kiti kiti HSA trūkumai yra apskaitos reikalavimai, mokesčiai ir baudos bei mokesčiai. Kai tik atsiimsite pinigus iš savo HSA, atsižvelgiant į planą, gali tekti saugoti kvitus, kad įrodytumėte, jog išleidote pinigus kvalifikuotoms medicinos išlaidoms. Jei esate jaunesnis nei 65 metų ir laikoma, kad išlaidos nėra kvalifikuotos, turėsite sumokėti mokesčius už pinigus pridėdami 20% baudą. Be to, kai kurie HSA ima mėnesinį priežiūros mokestį arba mokestį už kiekvieną operaciją. Tai skiriasi priklausomai nuo institucijos.

Kitos apsvarstomos alternatyvos

Jei turite HDHP ir tą planą siūlo darbdavys, HSA nebūtinai yra vienintelė galimybė, kurią galite skirti neapmokestinamiems pinigams sveikatos išlaidoms padengti. Taip pat galite pagalvoti apie sveikatos kompensavimo sąskaitą (HRA) arba sveikatos priežiūros lankstų išlaidų sąskaitą (FSA).

HRA yra sveikatos išlaidų sąskaita, kurią darbdavys gali pasiūlyti jūsų išmokų pakete. Tik jūsų darbdavys gali prisidėti prie sąskaitos, o darbdavys ją valdo. Pinigai, kuriuos darbdavys įneša į jūsų HRA, mokesčių požiūriu nėra laikomi pajamomis. Jūsų darbdavys kontroliuoja beveik viską, kas susiję su HRA, įskaitant tai, kokias išlaidas ji dengia ir ar leisti lėšoms pereiti į kitus metus.

Sveikatos priežiūros FSA yra dar viena sveikatos išlaidų sąskaitos rūšis, paprastai susijusi su planais su mažesnėmis išskaitomis. Kaip ir HRA, tokias gali pasiūlyti tik darbdaviai. Šios sąskaitos priklauso ir jūsų darbdaviui. Tačiau jums ir jūsų darbdaviui leidžiama prisidėti prie FSA. Vienas iš pagrindinių trūkumų yra tai, kad FSA naudoja arba praranda. Jei iki metų pabaigos (arba planuodami iki kito balandžio) nepanaudosite visų savo FSA pinigų, darbdaviui leidžiama pasilikti likusią sumą.

Išsamų paaiškinimą apie visus HSA, HRA ir sveikatos priežiūros FSA skirtumus rasite mūsų tinklaraščio įraše, HRA vs HSA vs FSA: Kokia geriausia sveikatos taupymo sąskaita ?