Kas yra aukštas atskaitomas sveikatos planas?
BendrovėSveikatos draudimas yra būtinas, tačiau tai ne visada prieinama. Įmokos už mažesnius planus išskaita o mažos išlaidos iš savo kišenės daugeliui neįmanomos. Įveskite didelę išskaitomą sveikatos planą. Didelis atskaitytinas sveikatos planas gali sutaupyti pinigų ir suteikti daugiau lankstumo nei tradiciniai sveikatos planai. Čia yra viskas, ką reikia žinoti prieš prisiregistruojant.
Kas yra aukštas atskaitomas sveikatos planas?
Dideli atskaitytini sveikatos planai (HDHP) yra draudimo planai, kurių išskaita yra didesnė, nei galėtumėte turėdami tradicinę draudimą. Tai reiškia, kad metų pradžioje, kol jūsų draudimo bendrovė pradės dalytis su jumis sveikatos priežiūros išlaidomis, už savo sveikatos priežiūros paslaugas turite mokėti daugiau. Paprastai neturite tradicinis atsiskaitymas , arba; mokėsite iš savo kišenės 100%, kol nepasieksite metinio išskaitymo. Draudimo išimtis yra profilaktinė priežiūra , kuri yra visiškai aprėpta, kaip išdėstyta Įperkamos priežiūros įstatyme (ACA). Šiuos planus galima susieti su sveikatos kaupimo sąskaita (HSA), todėl tam tikras medicinos išlaidas galima apmokėti neapmokestinant.
IRS nustato didelius atskaitytinus sveikatos planus tikslesnė skalė : Pats atskaitymas turi būti mažiausiai 1400 USD už individualų planą arba 2800 USD už šeimos planą, o metinės kišenės išlaidos negali viršyti 6900 USD vienam asmeniui arba 13 800 USD šeimai. Tačiau riba netaikoma, jei gaunate ne tinklo paslaugas.
HDHP taip pat yra populiarūs - tai yra antras pagal populiarumą planas po standartinių PPO sveikatos planų. Pagal 2019 m. „Kaiser Family Foundation“ darbdavių sveikatos nauda 30% dirbančių žmonių pasirinko įskaitytiną sveikatos planą su HSA pasirinkimu. Šis skaičius taip pat pamažu didėja, tuo tarpu standartinės PPO tampa mažiau populiarios.
Kaip veikia HDHP planai?
Jei turite aukštą išskaitomą sveikatos planą, turite standartinį sveikatos draudimą - jūs tiesiog mokate mažesnę mėnesinę įmoką ir didesnes išlaidas iš savo kišenės monetarinio draudimo procentas . Asmeniui mokėsite 100% gydytojo vizitų, tyrimų ir gydymo išlaidų, kol pasieksite savo išskaitą. Tada jūsų draudimas prasideda (jo mokama norma ar procentas skiriasi pagal planą), kol pasieksite savo kišenės maksimumą. Kai tai įvykdysite, draudimas už viską moka pilnai (darant prielaidą, kad jūsų naudojami paslaugų teikėjai yra jūsų tinkle).
Draudimo normos gali skirtis priklausomai nuo plano, todėl būtinai patikrinkite savo draudimo medžiagą, kad rastumėte savo normą.
Jei nuspręsite susieti HSA su savo draudimu, jūs arba jūsų darbdavys atliks įmokas į sąskaitą, kuri gali būti naudojama neapmokestinant kitų medicinos išlaidų. Asmeniškai galite prisidėti iki 3550 USD; šeimos gali prisidėti iki 7100 USD. Darbdaviai dažnai moka HSA įmokas be jūsų, todėl paprastai nereikės pasikliauti visų savo pinigų čekiu, tačiau kartu darbdavys ir darbuotojas negali viršyti didžiausio.
SUSIJĘS: 5 sveikatos paslaugos, kurias atliksite įvykdę savo išskaitą
Ar HDHP padengia receptus?
Kadangi dėl didelių atskaitytinų sveikatos planų dažnai gaunama tokia pati nauda kaip ir tradiciniame sveikatos draudime, receptiniai vaistai yra draudžiami tokiu pačiu būdu, kaip ir medicininė priežiūra. Pvz., Jei jūsų receptas kainuoja 10 JAV dolerių už visą kainą, mokėsite tai tol, kol įvykdysite išskaitytiną sumą, ir sumokėję 2 dolerius, kai tik prasidės draudimas. Bet tai ne visada būna, kai kurie HDHP turi bendrą medicinos ir vaistinę išskaita, o kiti - ne. Patikrinkite savo plano dokumentus ir formuluotes, kad pamatytumėte tikslias sumas jums asmeniškai.
Kokie yra aukšto išskaitomo sveikatos plano pranašumai?
Pagrindinė didelio atskaitytino sveikatos plano nauda? Kiekvieną mėnesį iš jūsų kišenės yra mažiau pinigų, jei dažnai ar visai nesinaudojate sveikatos priežiūros paslaugomis. Įmokos yra mažesnės nei tradiciniame sveikatos plane. Ir jei jūs nedažnai lankotės pas gydytoją arba turite mažą šeimą, kurioje yra nedaug išlaikytinių, tai yra gana didelis privalumas. Be to, jei įnešite pakankamai lėšų į HSA, turėsite jau atidėtų pinigų, kad galėtumėte apmokėti nenumatytas medicinines išlaidas.
Kokie trūkumai?
Mažesnė priemoka ir didelis išskaitymas gali atrodyti geras dalykas, jei dažnai nesilankote pas gydytoją, tačiau tai taip pat gali pasiteisinti. Pavyzdžiui, jei turite automobilio avariją arba, pavyzdžiui, atsiranda širdies plakimas, galite kreiptis į gydytoją daugiau nei tikėjotės, kad jį diagnozuotumėte ir gydytumėte, o tai, jei nesilaikėte savo išskaitymo, gali daug išleisti. daugiau pinigų apsilankymams, nei turėtumėte naudodamiesi tradiciniu sveikatos planu.
Priklausomai nuo to, kaip elgiatės su savo sveikatos priežiūra, jūsų būklė gali būti blogesnė nei būtų kitaip. An 2017 m. Spalio mėn. Tyrimas Sveikatos reikalai parodė, kad pacientai, turintys didelę išskaitytiną sveikatos planą, dažnai praleido rekomenduojamas patikras ir skubios pagalbos skyrių naudojo tiems dalykams, kuriems paprastai nereikėtų apsilankyti skubios pagalbos skyriuje. Be to, a 2014 m. Mičigano universiteto baltoji knyga parodė, kad pacientai, turintys lėtinių problemų, dažnai praleido gydytoją bijodami mokėti daugiau, nei galėjo sau leisti.
Tai sakant, jei esate pasirengęs sumokėti už galimas papildomas sveikatos priežiūros išlaidas, susijusias su dideliais išskaitomais planais mainais į mažesnes įmokas, ir ketinate planą naudoti teisingai, gali būti, kad per daug nerimauti.
Ar HDHP yra geresnis už PPO?
ĮPPO planas- arba pageidaujama paslaugų teikėjo organizacija - yra vienas iš standartinių sveikatos draudimo planų tipų. Kaip ir dideli atskaitytini sveikatos planai, jūs turite tiek tinklo, tiek už tinklo ribų teikėjus. Ne tinklo paslaugų teikėjai mato daugiau. Abu planai paprastai apima tuos pačius dalykus, tačiau PPO planuose paprastai yra didesnės įmokos kartu su mažesnėmis išskaitomis ir ne savo kišenėmis nei HDHP. Be to, naudodamiesi PPO, paprastai negalėsite pasinaudoti HSA teikiamais privalumais kartu su savo draudimo apsauga.
HDHP ar PPO plano sprendimas priklauso nuo to, kaip dažnai lankotės pas gydytoją. PPO gali būti geriausia, jei jums patogu mokėti iš anksto ir planuojate reguliariai lankytis pas gydytoją. Pavyzdžiui, dėl lėtinių ligų dažnai reikia dažnai lankytis pas gydytoją. Jei norėtumėte kas mėnesį taupyti daugiau pinigų ir nesitikėti sveikatos problemų, HDHP galėtų būti geresnis.
Ar turėčiau gauti HSA?
Sveikatos taupomoji sąskaita suteikia šiek tiek finansinės paramos, kai ją naudojate kartu su HDHP. Štai kaip tai veikia. Kiekvieną mėnesį išskaitymas iš darbo užmokesčio į jūsų HSA uždeda pinigus. Jei turite draudimo planą dirbdami, gali būti, kad jūsų darbdavys taip pat gali prisidėti prie HSA.
HSA pinigus galite naudoti kaip debeto kortelę arba čekius. Kai mokate už kvalifikuotos medicinos išlaidos - kaip išskaitą, kopijas, odontologijos darbus, akinius, akupunktūrą, receptus, net be recepto įsigytus vaistus, tai darote su kortele ar čekiais.
Svarbu žinoti, kad paprastai negalite mokėti už įmokas naudodamiesi savo HSA, nors kai kuriais atvejais COBRA įmokos ir sveikatos draudimas, sumokėti nedirbant gali būti kompensuojama per sąskaitą. Kalendorinių metų pabaigoje bet koks turimas sąskaitos likutis perkeliamas į kitus metus.
HSA tinkamumas
Deja, ne visi tinkamas už HSA. Turite turėti kvalifikuotą aukštą sveikatos priežiūros planą, kaip nurodyta aukščiau pateiktose IRS gairėse. Jei jūsų darbdavys nesiūlo HSA, galite jį įsigyti iš privačios įmonės, bet vis tiek tik turėdami kvalifikuotą sveikatos draudimo planą. Turėkite omenyje, kad ne visiems HDHP gali būti taikoma HSA. Jei esate vyresnis nei 65 metų ir esate „Medicare“, negalite atidaryti HSA. Taip pat negalite prisidėti prie to, kurį jau turite.
HSA profesionalai
Yra keletas privalumų, jei HSA turi tik pirkimas prieš mokesčius. Jūs nemokate mokesčių už sąskaitą ar iš HSA tinkamų išlaidų. Įmokos tiesiogiai iš jūsų algos leidžia jus apmokestinti taip, lyg uždirbtumėte mažiau pinigų (jūsų atlyginimas atėmus sumą, kurią per metus sumokėjote). Jūs galite investuoti pinigus į savo HSA, o ne naudoti juos medicinos išlaidoms.
HSA minusai
Jei gausite HSA, turėtumėte žinoti keletą galimų trūkumų. Vyriausybė turi gaires, kiek galite prisidėti prie HSA. Pagal naujausi numeriai iš IRS asmenys gali prisidėti tik iki 3550 USD. Šeimos gali prisidėti tik iki 7 100 USD. Laimei, šios sumos yra daugiau nei dvigubai mažesnės už atitinkamus minimalius atskaitymus. Jei sutaupėte pakankamai, galite padengti visas tas išlaidas, kol jos nepadengsite.
Kitas neigiamas HSA dalykas yra tas, kad jis iš tikrųjų skirtas tik medicinos išlaidoms padengti. Negalite išleisti tų pinigų jokiems netinkamiems pirkimams, nes kitaip turėsite sumokėti už juos pajamų mokestį. Jei esate jaunesnis nei 65 metų ir pinigus panaudosite ne medicininėms išlaidoms, sumokėsite baudą prie pajamų mokesčio. Tačiau, jei esate vyresnis nei 65 metų, pinigus galite naudoti bet kur ir būti apmokestinti taip pat, kaip traukti iš IRA. Taigi būtinai taupykite ir išleiskite tuos pinigus protingai.
SUSIJĘS: HSA vs. FSA vs. HRA
Kaip „SingleCare“ gali padėti
Tikėtina, kad sumokėsite didesnes išlaidas už receptus, kol nepasieksite išskaitos, todėl protinga apsipirkti. Daugeliu atvejų pastebėsite, kad naudodamiesi „SingleCare“ kuponu galite sutaupyti daugiau nei mokėdami monetarinio draudimo normą. Naudojant „SingleCare“ ar kitas nuolaidų korteles, ši suma nebus taikoma jūsų išskaitai. Tačiau tai sutaupys pinigų iš karto. Pradėkite ieškoti receptų dabar singlecare.com.
