Kas yra COBRA sveikatos draudimas?

Įmonės sveikatos priežiūros apibrėžta

COBRA gali sukelti pavojingos gyvatės vaizdus, ​​tačiau iš tikrųjų tai yra įstatymas, padedantis prarasti darbą ar pamačiusias darbo valandas žmonėms išsaugoti sveikatos draudimą. Jis vadinamas COBRA, nes jis pavadintas 1985 m. Konsoliduotu visuotinio biudžeto suderinimo aktu.

Nuo 2018 m 49% amerikiečių draudimą gavo kaip dalį sveikatos plano per darbdavį. Jei šie žmonės netenka darbo arba mato, kad jų darbo laikas yra sumažintas nuo visos dienos iki ne visą darbo dieną, nedarant jokios naudos sveikatai - kaip tai masiškai nutiko per COVID pandemiją - tai gali tapti keblia situacija. Čia įsitraukia COBRA. Tai leidžia žmonėms laikinai laikytis grupės plano, kol jie randa kitą sveikatos draudimo priemonę.

Nors tai skamba kaip geras pasirinkimas, COBRA draudimas paprastai yra brangesnis nei planas aktyviems darbuotojams ir ne visada yra pats prieinamiausias pasirinkimas. Tačiau jis skirtas apsaugoti darbuotojus, kurie per trumpą laiką neturi kitų pasirinkimų.

SUSIJĘS: Kas yra trumpalaikis sveikatos draudimas?

Kas yra COBRA draudimas?

COBRA yra įstatymas, kurį reguliuoja federalinė vyriausybė ir JAV darbo departamentas, tačiau daugelis valstijų turi savo panašius įstatymus. Iš esmės, turėdami COBRA draudimą - dar vadinamą COBRA tęstiniu draudimu, tai reiškia, kad jums ir jūsų šeimai leidžiama ribotą laiką pasilikti darbdavio grupės sveikatos plane pasibaigus jūsų darbui ar pasikeitus.

Tačiau ne visi, netekę darbo, gali gauti COBRA aprėptį. Federalinis įstatymas taikomas tik įmonėms, kuriose dirba 20 ir daugiau darbuotojų. Kai kurių valstijų įstatymai, panašūs į COBRA, apima mažesnius verslus. Šie įstatymai dažnai vadinami mini-COBRA.

Kad galėtumėte naudotis COBRA, taip pat turite būti patyręs kvalifikacinį renginį, kuris apima darbuotojo atleidimą iš darbo dėl bet kokio kito dalyko, išskyrus šiurkštų netinkamą elgesį ar sutrumpintą darbo laiką. Pasak Darbo departamento , draudžiamų darbuotojų sutuoktinis ar išlaikomi vaikai gali naudotis COBRA šiais kvalifikaciniais renginiais:

• skyrybų ar gyvenimo skyrium nuo darbuotojo, kuriam padengtas draudimas
• apdrausto darbuotojo mirtis
• išlaikomam vaikui sukanka 26 metai ir jis nebeturi teisės į darbuotojo grupės sveikatos planą pagal Įperkamos priežiūros įstatymą (ĮA)

Norėdamas gauti kvalifikaciją, darbuotojas (arba jo sutuoktinis ir išlaikomi vaikai) turi būti įrašytas į įmonės grupės sveikatos draudimo planą dieną prieš kvalifikacinio renginio įvykimą, o planas ir toliau turi galioti aktyviems darbuotojams po atrankos renginį.

Kaip kreiptis dėl COBRA?

Po kvalifikacinio renginio darbdavys privalo informuoti kvalifikuotus paramos gavėjus apie jų tinkamumą COBRA, o darbdavys arba darbuotojas, kuriam taikoma draudimo sutartis, apie įvykį turi pranešti grupės planą administruojančiai draudimo bendrovei.

Darbdavys yra atsakingas per 30 dienų pranešti apie planą šiems dalykams kvalifikaciniai renginiai :

• darbuotojo nutraukimo
• padengto darbuotojo darbo valandų sumažėjimas
• apėmė darbuotojo mirtį
• darbuotojas tampa tinkamas Medicare
• privataus sektoriaus įmonė bankrutuoja

Apdraustas darbuotojas ar kitas kvalifikuotas naudos gavėjas yra atsakingas už pranešimą apie planą, jei kvalifikacinis įvykis yra skyrybos ar gyvenimo skyrium arba jei vaikas praranda priklausomą statusą pagal grupės planą.

Pranešus apie planą, draudimo bendrovė privalo pateikti kvalifikuotiems naudos gavėjams pranešimą, paaiškindama jų teises pagal COBRA ir tai, kaip reikia užsiregistruoti tolesnei apsaugai. Šis pranešimas apie rinkimus kvalifikuotiems paramos gavėjams turi būti pateiktas per 14 dienų. Gavę pranešimą apie rinkimus, turėsite 60 dienų nuspręsti, pasirinkti COBRA aprėptį.

Kiekvienas kvalifikuotas naudos gavėjas, kuriam taikomas grupės planas, gali pats priimti sprendimą dėl COBRA draudimo, o jei kuris nors gavėjas atsisako COBRA draudimo, jiems leidžiama atšaukti šį atsisakymą ir pasirinkti COBRA draudimą vėliau, jei jie tai daro per tą patį 60 dienos rinkimų laikotarpis.

Kaip ilgai veikia COBRA?

COBRA aprėpties trukmė priklauso nuo atrankos renginio ir bendrovės grupės plano. Konsoliduotame „Omnibus“ biudžeto suderinimo akte reikalaujama, kad ir toliau būtų užtikrinama 18 arba 36 mėnesių apsauga, tačiau kai kurie grupės sveikatos planai gali numatyti ilgesnį laikotarpį.

Jei prarandate darbą arba pastebite, kad sumažėjo darbo valandų, turite teisę į COBRA draudimą 18 mėnesių. Dėl kitų kvalifikacinių įvykių (išskyrus „Medicare“ tinkamumą) jūs turite teisę į draudimą 36 mėnesiams.

Tačiau jei jūsų aprėptis neviršija 18 mėnesių, jums gali būti suteikta teisė išplėsti aprėptį dviem atvejais: pirma, jei esate neįgalus ir atitinkate tam tikrus reikalavimus, tokiu atveju visų kvalifikuotų paramos gavėjų aprėptis gali būti pratęsta 11 mėnesių . Antra, jei dėl jūsų kvalifikacinio renginio vėl negalėsite dalyvauti pranešimuose. Tokie įvykiai yra draudžiamo darbuotojo mirtis, darbuotojo skyrybos, darbuotojas, kuriam taikoma medicina, tampa tinkamas gauti „Medicare“, arba vaikas, prarandantis priklausomą statusą pagal grupės planą. Tokiais atvejais COBRA aprėptis gali būti pratęsta dar 18 mėnesių iki 36 mėnesių.

Medicare ir COBRA

Kai darbuotojas, kuriam taikomas draudimas, gali gauti „Medicare“ teisę likus mažiau nei 18 mėnesių iki kvalifikacinio renginio, darbuotojo sutuoktinio ir išlaikomų vaikų nuolatinė aprėptis gali trukti iki 36 mėnesių, atėmus mėnesių, kuriais darbuotojas turėjo teisę į Medicare, skaičių. Pavyzdžiui, jei apdraustas darbuotojas turėjo teisę į „Medicare“ 10 mėnesių iki kvalifikacinio renginio, kiti kvalifikuoti naudos gavėjai pagal grupės sveikatos planą turėtų teisę į COBRA aprėptį 26 mėnesius.

Galima ir kartais rekomenduojama vienu metu aprėpti tiek COBRA, tiek Medicare. Norėdami gauti daugiau informacijos apie tai, kaip „Medicare“ tinkamumas veikia COBRA aprėptį, galite rasti Darbo išmokų saugumo administracijos departamente askebsa.dol.gov arba telefonu 1-866-444-3272.

Kiek kainuoja COBRA?

Beveik visais atvejais COBRA aprėptis yra brangesnė, nei ta pati aprėptis būtų aktyviems darbuotojams.

Pagal Įperkamos priežiūros įstatymą reikalaujama, kad darbo planai būtų kuo mažesni ar geriau. Minimali aprėptis yra apibrėžiamas kaip mokantis planas mažiausiai 60% visų medicinos paslaugų išlaidų standartinei populiacijai ir apima didelę gydytojų ir stacionarinių ligoninių paslaugų apimtį. Tai palieka apdraustiems darbuotojams sumokėti likusius 40 proc.

Paprastai pagal COBRA nebereikės darbdaviui mokėti 60 proc. Dalies, o tai reiškia, kad už visą draudimo poliso kainą galite būti pakabintas. Tiesą sakant, pagal COBRA įstatymus draudimo bendrovei leidžiama apmokestinti iki 102% panašaus plano išlaidų aktyviam darbuotojui (papildomi 2% tenka administracinėms išlaidoms). Jei imsitės 11 mėnesių neįgalumo draudimo pratęsimo, draudimo bendrovei leidžiama apmokestinti iki 150% įprastų plano išlaidų už tuos 11 mėnesių.

Viskas pasakyta, tai reiškia sveikatos draudimo įmokos - Draudimo įmonei reguliariai mokama suma pagal COBRA gali būti labai brangi. Net ir naudodamiesi COBRA, naudos gavėjai vis tiek turi mokėti plano reguliarias kopijas už apsilankymus pas gydytojus ir metinį atskaitymą (sumą, kurią apdraustasis turi sumokėti prieš pradedant draudimą). Mokėtinos išlaidos netgi gali padidėti, jei grupės plano išlaidos padidės.

COBRA įstatymai numato, kad draudimo bendrovė turi leisti jums kas mėnesį mokėti įmokas, jei pasirinksite. Kai kurie planai taip pat gali leisti mokėti kas savaitę ar kas ketvirtį. Kvalifikuoti naudos gavėjai paprastai turi sumokėti pirmąją įmoką per 45 dienas nuo COBRA draudimo pradžios. Jei praleidote mokėjimą, draudimo bendrovė turi suteikti jums 30 dienų lengvatinį laikotarpį, per kurį galėsite atlikti visus neapmokėtus mokėjimus, tačiau po to, jei mokėjimas vis tiek nebus atliktas, galite prarasti visas savo COBRA išmokas.

COBRA alternatyvos

Atsižvelgiant į brangų COBRA draudimo pobūdį, Darbo departamentas rekomenduoja žmonėms, neseniai patyrusiems kvalifikacinį renginį, ieškoti prieinamesnio draudimo įvairiomis priemonėmis. Štai keletas aprėpties variantų:

Sutuoktinio sveikatos planas: Jei jūsų šeima netenka darbdavio nustatytos sveikatos apsaugos, patikrinkite, ar jūsų sutuoktinio darbdavys siūlo sveikatos draudimą. Tai greičiausiai bus pigiau nei tęsti esamą COBRA aprėptį.

Kitas grupės planas: Jei prarandate sveikatos draudimą, susijusį su darbu, jums, jūsų sutuoktiniui ar išlaikytiniams per specialųjį priėmimo laikotarpį gali būti leista dalyvauti kitoje grupės sveikatos plane. Tai reiškia, kad nereikia laukti kito registracijos sezono.

Sveikatos draudimo rinka: Kvalifikacinis renginys taip pat leidžia jums naudoti specialų registracijos laikotarpį norint užsiregistruoti per Sveikatos draudimo rinką ar savo valstybės draudimo biržą. Čia galite palyginti polisus ir pamatyti numatomas įmokas, išskaitymus ir išlaidas iš savo kišenės. Nebūtinai reikės laukti kito atviras registracijos laikotarpis , ir jei jūs įsigysite sveikatos draudimą „Marketplace“, galite gauti mokesčių kreditą, kuris galėtų sumažinti jūsų įmokas. Norėdami kreiptis dėl „Marketplace“ plano, apsilankykite health.gov arba paskambinkite 1-800-318-2596.

Medicaid arba vaikų sveikatos draudimo programa (CHIP): Mažesnes pajamas gaunančioms šeimoms ir asmenims, kurie atitinka reikalavimus, Medicaid ir CHIP teikia mažas arba nemokamas sveikatos priežiūros paslaugas. Norėdami sužinoti, ar turite teisę į „Medicaid“, apsilankykite savo valstijos „Medicaid“ svetainėje arba JAV Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamente adresu hhs.gov . Norėdami kreiptis dėl CHIP, skambinkite 1-800-318-2596 arba užpildykite paraišką per Sveikatos draudimo rinka .

Kaip sutaupyti receptus su COBRA ar be jos

Nepriklausomai nuo to, ar pasirenkate COBRA tęstinę aprėptį, ar ne, visada galite sutaupyti receptinių vaistų su „SingleCare“ kuponais. Ja naudotis galima nemokamai ir rasite kainas, kurios gali būti netgi pigesnės nei jūsų draudimo kopija. Pradėkite ieškoti singlecare.com ir sužinokite, ką galite sutaupyti.