HDHP ir PPO: koks skirtumas?
BendrovėGeriausio sveikatos priežiūros plano pasirinkimas jums gali būti keblus procesas. Peržiūrėję savo naudą sveikatai, pradedant naują darbą arba per atvirą registraciją, jums gali kilti daugiau klausimų nei atsakymų.
Dideli atskaitytini sveikatos planai (HDHP) ir pageidaujamų paslaugų teikėjų organizacijos (PPO) planai yra dvi bendros galimybės, kurias darbdaviai teikia sveikatos draudimui. Vienas iš šių planų nebūtinai visada yra geresnis už kitą. Kai reikia pasirinkti tarp HDHP ir PPO plano, atsakymas į geriausią planą skiriasi kiekvienam asmeniui. Tai gali net skirtis kiekvienais metais, atsižvelgiant į jo aplinkybes.
HDHP ir PPO aprėpties ir išlaidų palyginimas gali padėti geriau pasirinkti.
HDHP ir PPO
Didelis atskaitytinas planas yra sveikatos draudimo rūšis, turinti didesnius atskaitymus, bet mažesnes įmokas. Kiekvieną mėnesį mokėsite mažiau pinigų, tačiau turėsite daugiau savo kišenės išlaidų medicininėms išlaidoms prieš prasidedant draudimo apsaugai.
Į pageidaujama teikėjo organizacija (PPO) yra plano tipas su mažesnėmis išskaitomis, bet didesnėmis mėnesinėmis įmokomis. Kiekvieną mėnesį mokėsite daugiau pinigų, tačiau turėsite mažesnes išlaidas už medicinines paslaugas ir galbūt galėsite naudotis įvairesnėmis paslaugomis ar teikėjais.
HDHP paprastai duoda naudos sveikesniems vartotojams, kurie nesitiki, kad prireiks daug medicininės pagalbos per metus, o privalumai apima mažesnes mėnesines įmokas, - aiškina buvusi Nebraskos „Blue Cross“ ir „Blue Shield“ paslaugų teikėjų, priežiūros valdymo ir rizikos viceprezidentė Susan Beaton. .
PPO, ypač su mažu atskaitymu, gali tikti tiems, kurie tikisi dažnai lankytis pas gydytojus ir išrašyti receptus dėl panašaus į lėtinę būklę, sako Beatonas.
Privalumai ir trūkumai HDHP su HSA
HDHP yra naudingas tiems, kurie nenumato, kad visus metus turės daug medicininių išlaidų. Paprastai HDHP yra naudingi jaunesniems žmonėms, asmenims be šeimos ir tiems, kurie paprastai yra sveiki. Turėkite omenyje, kad gali būti, kad gydytojo vizitų metu nebus mokama su HDHP planu kol sutiksite savo didelę franšizę .
Būtinai paklauskite, ar jūsų darbdavys siūlo HDHP su sveikatos taupymo sąskaita (HSA), pataria Beatonas. Pasirinkę HDHP, taip pat galėsite pasirinkti naudoti HSA su darbdavio įnašu. HSA kartais nėra siūlomi darbdavių remiamiems PPO planams, bet galite naudoti lanksčią išlaidų sąskaitą ( FSA ) su PPO planų tipais.
An HSA yra ikimokestinė taupomoji sąskaita, kuri naudojama kaip patvirtintų medicinos išlaidų apmokėjimo būdas. Pinigai šioje taupomojoje sąskaitoje sukasi iš metų į metus; tačiau yra metinis maksimalus indėlis tai skiriasi nuo individualių planų (3550 USD) ir šeimos planų (7100 USD).
HSA yra ypač naudinga, nes ji naudoja dolerius prieš mokesčius ir kaupia neapmokestinamą uždarbį. HSA padengia platų tinkamų finansuoti išlaidų spektrą, įskaitant medicinos paslaugas, regėjimą, dantų priežiūrą ir receptus. Jūsų HSA lėšos liks su jumis, net jei pakeisite planus ar perkelsite darbą. Jais taip pat galima pasidalinti su savo šeima.
HDHP su HSA naudoti tampa vis daugiau vis populiaresnis , ypač jaunesniems žmonėms. Nors HSA gali atrodyti patraukli nauda, šiose taupomosiose sąskaitose gali būti mokesčiai už mėnesinę priežiūrą ir jūsų HSA debeto kortelės naudojimą vaistinėje ar gydytojo kabinete.
HSA taip pat reikalauja, kad jūs liktumėte ant savo įrašų ir pateiktų savo kvitus kvalifikuotoms medicinos išlaidoms patvirtinti. Kai kurių pretenzijų HSA administratorius gali nemokėti, jei jos nėra tinkamos finansuoti išlaidos. Prieš abejotinus pirkinius vaistinėje ar kitur, pasitarkite su savo HSA administratoriumi.
Be to, jei HSA naudosite nekvalifikuotoms išlaidoms iki 65 metų amžiaus, jums bus taikomi mokesčiai ir 20% bauda, atsižvelgiant į Prieinamos priežiūros įstatymas (ACA). Kai kurie žmonės mano, kad HSA yra neatidėliotinos pagalbos fondas, tačiau atsižvelgdami į šiuos aspektus, galite atidžiau pagalvoti apie tai, kaip vertinate HSA.
Privalumai ir trūkumai PPO
PPO paprastai yra geresni tiems, kurie tikisi, kad visus metus turės daugiau medicininių išlaidų. Šie planai paprastai yra naudingi vyresnio amžiaus žmonėms, turintiems šeimą ir žmonėms, turintiems sveikatos sutrikimų, kuriems reikia reguliaraus gydymo.
Senstant, susiduriant su sveikatos problemomis ar palaikant šeimą, PPO gali prasmingiau pasireikšti. PPO mėnesinės draudimo įmokos yra didesnės, tačiau jos gali padėti sutaupyti ilgainiui, jei jums dažnai reikia sveikatos priežiūros paslaugų. Visus metus daugiau investuodami į savo sveikatos draudimą, galite apdrausti daugiau savo medicinos išlaidų.
PPO taip pat turi papildomų lankstumo pranašumų. Pagal PPO planą jūs turite laisvę pasirinkti savo pasirinktą gydytoją ar ligoninę. Net jei jie nėra jūsų tinkle, jūsų draudimas vis tiek teiks draudimą. Turėdami PPO, galite kreiptis į specialistą arba atlikti procedūrą ar tyrimą be pirminės sveikatos priežiūros gydytojo pritarimo. Jei jums svarbu pasirinkti lankstumą sveikatos priežiūros srityje, PPO planas gali būti geresnis nei HDHP.
Kuris planas to vertas?
Dabar mes apžvelgsime, kaip jūs nuspręsite, ar HDHP ar PPO planas jums būtų tinkamesnis. Pirmiausia apsvarstykite šiuos klausimus:
- Kaip dažnai einate pas gydytoją?
- Ar turite lėtinę sveikatos būklę, kurią reikia dažnai gydyti?
- Kaip dažnai jums reikia skubios pagalbos?
- Ar jūsų laukia planuojama operacija?
- Ar šiais metais laukiatės kūdikio?
- Ar jūs taip pat remiate sutuoktinį ar vaiko medicinos išlaidas?
- Kiek svarbu lankstumą renkantis pageidaujamą gydytoją?
- Kiek lankstumas yra svarbus lankantis pas specialistą?
Jei dažnai lankotės pas gydytoją, sergate lėtine liga, dažnai kreipiatės skubios pagalbos, planuojate operaciją, laukiatės kūdikio, remiate kelių šeimos narių medicinines išlaidas ar rūpinatės lankstumu, PPO bus geresnė nei HDHP. Tačiau jei nė vienas ar keli iš šių aspektų jums nesvarbūs, greičiausiai jums geriau tiks HDHP.
Pastaba: HDHP ir PPO planai nėra vienintelės jūsų sveikatos draudimo galimybės. Taip pat yra sveikatos priežiūros organizacijos (HMO), išskirtinių paslaugų teikėjų organizacijos (EPO) ir paslaugų teikimo planai (POS).
SUSIJĘS: HMO vs PPO
Tada įsitikinkite, kad suprantate pagrindinius su jais susijusius terminus sveikatos draudimo planus .
- Premija : Kiek mokate kiekvieną mėnesį, kad turėtumėte sveikatos draudimą.
- Atskaita : Kiek jūs turite mokėti iš anksto už medicininę priežiūrą kasmet. Kai susitiksite su savo išskaita, prasidės sveikatos draudimas.
- Iš kišenės riba : Per metus išleidę šią sumą medicininei priežiūrai iš savo kišenės (neįskaitant įmokų), jūsų draudimas padengs 100% tinkamų išlaidų.
- HSA: Sveikatos taupymo sąskaita prieš mokesčius, kurią galima naudoti su HDHP. Įnašai į HSA planus atnaujinami kasmet.
- Copay : Fiksuotas mokestis, kurį mokate už receptus, patikrinimus ir kitas sveikatos priežiūros paslaugas.
- Bendrasis draudimas : Procentinė išlaidų suma, kurią mokate už padengtas medicinos išlaidas, kai įvykdote savo išskaitą.
HDHP ir PPO skaičiuoklė
Supratę anksčiau pateiktas sąlygas, galite lengviau apskaičiuoti, kiek mokėtumėte už sveikatos draudimą. Kai nuspręsite tarp jų, pirmiausia turėtumėte įvertinti savo metines medicinos išlaidas. Sveikas žmogus gali neturėti daug apskaičiuotų išlaidų. Tačiau jie turėtų apsvarstyti galimybę užsikrėsti gripu ar patirti traumą.
Įvertinę savo medicinos išlaidas, susumuokite kiekvieno plano mėnesio įmoką ir jų atitinkamas ribas. Darant prielaidą, kad naudojatės tinkle taikomu gydymu, šis skaičius bus jūsų absoliuti didžiausia metų kaina.
Pavyzdžiui, PPO plane gali būti imamas 1250 USD atskaitymas su mėnesio priemoka 600 USD. Padauginus 12 mėnesių mėnesio įmoką (600 USD x 12) ir pridėjus išskaitymą iš savo kišenės, tai sudaro 8 450 USD per metus, neįskaitant kopijų ar garantijų. Tačiau ne savo kišenėje maksimalus grupės planai 2020 m. yra 8 150 USD asmenims ir 16 300 USD šeimoms. Jūsų kišenėje esančios išlaidos gali būti lygios arba mažesnės už šią ribą.
HDHP gali imti 3000 USD išskaitymą su mėnesio priemoka 400 USD. Padauginus 12 mėnesių mėnesio įmoką (400 USD x 12) ir pridedant išskaitą iš savo kišenės, tai sudaro 7 800 USD per metus. 2020 m „HDHP“ kišenės ribos negali viršyti 6900 USD asmenims arba 13 800 USD šeimoms. Todėl galite tikėtis, kad jūsų kišenės išlaidos bus lygios arba mažesnės už kišenės ribą.
Antrame pavyzdyje kiekvieną mėnesį mokate 200 USD mažiau už priemoką ir sutaupote 900 USD metinėms išlaidoms, neįskaitant kopijų ar garantijų.
Jei pastebėsite, kad HDHP ne savo kišenėje kaina yra mažesnė nei PPO, atrodo, kad protingas pasirinkimas būtų pasirinkti HDHP, sako Beatonas. Tačiau prieš pasirinkdami įsitikinkite, kad jūsų biudžetas gali tai padaryti. Ar galėsite sumokėti 250 USD už apsilankymą biure apsilankymo dieną arba 800 USD greitosios pagalbos skyriuje ir t. T., Kol bus patenkinta jūsų išskaita? Jei jūsų dabartiniame biudžete nėra vietos padengti didesnes išlaidas paslaugų teikimo metu, prieš pasirinkdami HDHP planą, turite gerai pagalvoti.
Ilgainiui gali būti prasmingiau pasirinkti PPO planą su didesne priemoka kiekvieną mėnesį, tačiau gauti didesnę draudimo apsaugą. Tai ypač pasakytina apie tuos, kurių skaičiavimai rodo, kad HDHP kainuotų brangiau iš savo kišenės, arba tiems, kurie nenori lažintis, kad neturės netikėtų medicinos išlaidų, visus metus.
Kiti veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti
Sveikatos draudimo plano pasirinkimas yra labai individualus sprendimas, reikalaujantis pasverti daug veiksnių, įskaitant:
- Jūsų sveikatos būklė
- Jūsų šeimos sveikata
- Sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų ar specialistų lankstumo nuostatos
- Jūsų finansinė padėtis
- Nesvarbu, ar galite mokėti daugiau iš anksto su įmokomis už didesnę aprėptį
- Kiek galite naudoti HSA lėšų
- Kiekvienos politikos išlaidų viršutinė riba
Jei vis tiek reikia pagalbos renkantis planą, kreipkitės į savo įmonės sveikatos draudimo agentą arba personalo personalą. Jūs turite galimybę kasmet koreguoti savo planą per atvirą registraciją arba pasikeitus gyvenimo būklei. Kvalifikuojami gyvenimo įvykiai apima santuoką ar skyrybas, vaiko gimimą ir kt.
Sutaupykite naudodami „SingleCare“
Nepaisant sveikatos draudimo, „SingleCare“ kuponai yra prieinami visiems vaistinės klientams. Net jei neturite sveikatos draudimo, galite naudoti „SingleCare“, kad rastumėte nuolaidas daugumai receptų.
„SingleCare“ nėra sveikatos draudimo forma ir jo negalima naudoti kartu su jūsų sveikatos draudimu. Jokios kišenės už receptų, kurių nuolaida taikoma „SingleCare“ kuponui, išlaidos nėra taikomos jūsų išskaitai.